#382: Neues Altersvorsorgedepot – Lohnt es sich für Selbstständige?

00:00:07: Herzlich willkommen zu VRfunk, dem Podcast der Verkehrsrundschau für Spedition, Transport und Logistik.

00:00:12: Mein Name ist Deborah Baran.

00:00:14: Im Rahmen unseres Fokussthemas Finanzen beschäftigen wir uns heute mit einer Frage die für viele Unternehmerinnen und Unternehmer wichtig ist – im Alltag aber häufig nach hinten rutscht!

00:00:24: Wie sorge ich fürs Alter vor?

00:00:26: Viele verlassen sich dabei auf den eigenen Betrieb, die Idee dahinter wenn ich mich irgendwann zur Ruhe setze verkauf' ich dann das Unternehmen.

00:00:37: Aber diese Rechnung geht nicht immer auf.

00:00:39: Vielen fehlt ein Nachfolger, die wirtschaftliche Lage hat sich verändert oder der Betrieb lässt sich nicht zu dem Preis verkaufen mit dem man einmal gerechnet

00:00:47: hat.

00:00:48: Ab im Jahr ist es nun eine neue Möglichkeit der privaten Vorsorge hinzu – das staatlich geförderte Altersvorsorgendipot.

00:00:56: Interessant ist das auch für Selbstständige!

00:00:58: Sie sollen die staatlichen Förderungen künftig ebenfalls nutzen können.

00:01:02: Bei der bisherigen Riesterförderung war das ja für sie nicht möglich.

00:01:06: Doch was steckt genau hinter dem neuen Modell?

00:01:09: Darüber

00:01:09: spreche ich heute mit meiner Kollegin Christine Wienz.

00:01:12: Sie ist Redakteurin bei der Verkehrsrundschau und verantwortet dort das Ressort Recht und Geld, und sie hat sich mit dem neuen Altersvorsorge-Depot beschäftigt!

00:01:20: Hallo Christine!

00:01:21: Hallo Deborah, freut mich hier zu sein!

00:01:23: Freut mich auch endlich mal dich im Studio bei mir zu haben So, Christine.

00:01:29: Viele Unternehmer stecken einen großen Teil ihres Geldes wieder in den eigenen Betrieb.

00:01:34: bei der Altersvorsorge verlassen sie sich dann darauf die Firma später einmal zu verkaufen selbst wenn man mit einem guten Verkauf erlös rechnet.

00:01:42: sollte man nicht zusätzlich noch auf andere Vorsorgebausteine setzen?

00:01:47: Da hast du vollkommen recht.

00:01:48: das ist natürlich wichtig.

00:01:49: viele Selbstständige haben ja keine oder nur eine geringe Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung Also zum Beispiel selbstständige Frachtführer oder geschäftshührende Mehrheitsgesellschaften einer GmbH, die sollten daher schon einen entsprechenden großen Teil ihrer Altersvorsorge selbst organisieren.

00:02:06: Das kann neben dem Betrieb

00:02:08: z.B.,

00:02:08: eine Basis- oder auch Hyroprente sein – also das ist das Gleiche!

00:02:13: Ein Wertpapierdepot mit Fonds und ETFs, eine Immobilie oder künftig eben auch das neue Altersforsorgedepot?

00:02:21: Der eigene Betrieb sollte also nicht die einzige Karte sein, auf die man setzt.

00:02:26: Genau in diesem Punkt wird dann das neue Altersvorsorge-Depot interessant.

00:02:30: Es soll eine weitere Möglichkeit bieten privat vorzusaugen und das mit staatlicher Unterstützung.

00:02:36: geplant ist dass das neue altersvoresorge-depot im Jahr setzten.

00:02:41: Was steckt genau dahinter?

00:02:44: Die Bundesregierung will damit die staatlich geförderte private Altersforschung reformieren.

00:02:50: Damit soll das bisherige Riestermodell abgelöst werden und ab dem ersten Januar sind dann tatsächlich auch keine Neuabschlüsse von Riesterverträgen mehr möglich.

00:02:59: Wichtig zu wissen, alte Riester Verträge haben Bestandschutz also keine Sorge!

00:03:04: Also wer ein Riester-Vertrag hat muss sich jetzt keine Sorgen deswegen machen.

00:03:08: Das neue an diesem Altersvorsorge Nippo ist dass das Geld unter anderem stärker als bisher am Kapitalmarkt angelegt werden soll.

00:03:16: zum Beispiel Was kann dann in Fonds oder in ETFs passieren?

00:03:20: Dadurch sollen langfristig höhere Renditen möglich werden.

00:03:24: Gleichzeitig, aber das weiß wahrscheinlich jeder der sich mal ein bisschen näher mit dem ganzen Thema auseinandergesetzt hat, tragen natürlich die Sparer dann aber auch ein größeres Risiko.

00:03:32: weil der Wert dieser Anlagen halt schwanken kann und je nach individuellem Bedarf und Gusto kann man also entsprechend eher sicherheitsorientierter muss man sich halt voll überlegen, was einem wichtig ist.

00:03:48: Okay also ist das im Grunde ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot?

00:03:53: Ja ganz einfach kann man das denke ich schon so sagen.

00:03:57: es handelt sich aber nicht um ein völlig frei verfügbares Depot sondern die angebotenen Produkte müssen bestimmte gesetzliche Anforderungen erfüllen.

00:04:04: Also hoch spekulative Anlagen sollten beispielsweise ausgeschlossen sein und dass Geld ist grundsätzlich für die Altersvorsorge vorgesehen.

00:04:14: wie bei einem normalen Depot kann es nicht einfach entnommen werden und dann einfach genutzt werden.

00:04:19: Das geht halt nicht, das ist tatsächlich fest.

00:04:21: da kommst du so nicht mehr dran.

00:04:25: Und wer entscheidet wie das Geld angelegt wird?

00:04:28: Das hängt von der gewählten Variante ab.

00:04:30: also es gibt verschiedene Modelle bei diesem Altersvorsorge-Depot und dementsprechend muss man sich dann halt überlegen was machen möchte.

00:04:41: Also wer sich selbst nicht groß mit der Anlage beschäftigen möchte, kann das sogenannte Standard-Depot wählen.

00:04:48: Das besteht aus einem Renditeorientierterem Bereich also die Verbraucherzentralen nennen das auch Aktiendepot wo du halt ein etwas höheres Risiko fährst und einen sicherheitsorientierteren Bereich.

00:05:03: die Verbaucherzentrale nennt es eben Aktiendepot und das andere ist dann eben das Rentendepot, dass etwas sicherheitsorientierter ist wo geringeres Risiko halt besteht.

00:05:13: Und das ist es eine.

00:05:15: aber wer jetzt sagt Mensch also das ist mir jetzt so wichtig ist mit dem nicht.

00:05:20: ich möchte einfach mehr Auswahl haben mehr Möglichkeiten um auch gegebenenfalls mehr Renditen einzufahren den das höhere Risiko für Verluste einfach in Kauf nimmt.

00:05:33: Der kann sich für ein altersvolles Depot mit einem höheren Angebot z.B.

00:05:37: an Fonds entscheiden, weil die sind dann weniger eingeschränkt bezüglich der vom Gesetzgeber vorgegebenen Risikoklassen.

00:05:43: also dass Standarddepots setzt einfach strengere Vorgaben bei den Risikoglassen.

00:05:48: und ein weiterer Punkt ist es gibt nicht nur diese beiden Sachen Es gibt auch weiterhin Produkte mit einer Beitragsgarantie.

00:05:54: Also es gibt noch mehr Auswahl sozusagen drei Modelle, wenn man so betrachtet.

00:06:00: Das klingt ja dann zunächst nach einer modernen und vielleicht auch renditisch stärkeren Form der Altersvorsorge.

00:06:06: Und gleichzeitig soll das neue System auch die bisherige Riesterförderung ablösen?

00:06:10: Was soll das Neue Depot denn da besser machen?

00:06:13: Also ein wichtiger Unterschied betrifft die gerade erwähnte Beitragsgarantie.

00:06:18: bei Riesterprodukten musste der Anbieter zum Beginn der Auszahlungsphase mindestens die eingezahlten Beiträge Zulagen garantieren.

00:06:27: Das klingt zwar jetzt auf den ersten Blick attraktiv, aber eine solche Garantie schränkt natürlich auch die Anlage am Kapitalmarkt ein.

00:06:35: D.h.,

00:06:35: der Anbieter das Produkt muss im Wesentlich größeren Teil des Geldes sicher anlegen und kann dementsprechend weniger in Aktien investieren.

00:06:44: Gerade bei langen Laufzeiten kann dann eben die Rendite deutlich verringern.

00:06:49: Das habe ich ja vorhin schon gesagt wer will kann halt beim neuen Altersvorsorge... die Pro eben auch ein Produkt abschließen, das eine Beitragsgarantie hat und zwar entweder achtzig oder hundert Prozent Beitragskarantie.

00:07:01: Aber in den Grundvarianten besteht keine Beitragssgarantien und dadurch kann größere Anteil des Geldes in Fonds- oder ETFs

00:07:08: fließen.

00:07:09: Okay also mehr Renditelschancen weil mehr Geld am Kapitalmarkt angelegt werden

00:07:13: kann?

00:07:14: Das funktioniert besonders gut bei langen Anlagezeiträumen und Kursschwankungen können sich über viele Jahre ausgleichen.

00:07:22: Wenn die Garantie wegfällt, kann aber am Ende auch weniger Geld im Depo liegen als ursprünglich eingezahlt wurde.

00:07:28: Richtig?

00:07:29: Richtig!

00:07:31: Ohne Beitragsgarantie sind natürlich Verluste möglich – das gilt besonders wenn die Kapitalmärkte kurz vor Beginn der Auszahlung stark fallen.

00:07:38: Deshalb muss man schon darauf achten wie das Risiko im Lauf der Jahre gesteuert wird.

00:07:42: Je näher der Ruhestand rückt desto wichtiger kann es werden einen Teil des Vermögens in weniger schwankungsanfällige Anlagen umzuschichten und im Standarddepot ist das grundsätzlich mit den zwei Depots unterschiedlicher Risikoglassen schon etwas vorangelegt.

00:07:56: Also da hat man dann sozusagen ein bisschen weniger Nachdenk hier in Masse, die man reinstecken muss.

00:08:03: So für eine Gruppe eröffnet das neue Modell aber überhaupt erst den Zugang zu einer solchen Förderung.

00:08:08: besonders interessant ist das Ganze etwa für Selbstständige und Freiberufler.

00:08:13: was ist für sie neu?

00:08:14: Die staatliche Förderungen soll auf einen deutlich größeren Kreis ausgeweitet werden.

00:08:19: Künftig sollen neben Arbeitnehmern auch selbstständige Freiberufler und Gewerbentreibende das geförderte Altersvorsorge-Depot abschließen können.

00:08:26: Und dass ist eben wesentlicher Unterschied zur bisherigen Riesterförderung, denn da war es so, dass Selbständige die nicht Pflicht versichert in der gesetzlichen Rentenversicherung waren, die waren bislang in der Regel auch nicht unmittelbar förderberechtigt für einen Riestervertrag.

00:08:39: Ist das Depot damit automatisch die beste Altersforsorge für Selbstständige?

00:08:45: Nein!

00:08:46: Also es kann sinnvoller Baustein sein, aber ist nicht automatisch die beste und auf keinen Fall die einzige Lösung für Selbstständige.

00:08:52: Man muss die staatliche Förderung, die Kosten, die Anlagemöglichkeiten und eben auch die eingeschränkte Verfügbarkeit des Geldes gegeneinander abwägen.

00:09:00: Dazu kommt natürlich noch die individuelle Situationen also hat man noch Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung.

00:09:07: Ich habe gerade erwähnt dass es durchaus selbstständig gibt, die eben auch ein kleinter Leben in die gesetzliche Entrentenversicherungen einzahlen.

00:09:14: besteht bereits ein Rüro-Rente.

00:09:16: Das ist ja die typische Rente für Selbstständige, also die staatlich geförderte.

00:09:23: Sind Immobilien oder normales Wertpapierdepot vorhanden?

00:09:26: Wie viel Geld wird kurzfristig für den Betrieb benötigt?

00:09:29: Das sind wirklich viele individuelle Einzelaspekte, die man sich da durch den Kopf gehen lassen muss und deswegen ist es auch so wichtig dass man sich entsprechend beraten lässt oder sich gut Gedanken macht zu einer unabhängigen und neutralen Beratung Gerade unter anderem auch die Verbraucherzentralen.

00:09:48: Also ob sich das Ganze lohnt hängt nicht nur vom Zugang zur Förderung ab, entscheidend ist auch wie viel Geld der Staat tatsächlich dazu gibt?

00:09:56: Wie hoch ist denn die staatliche Förderungen?

00:09:59: Die Fördering richtet sich künftig direkt nach den eingezahlten Beiträgen.

00:10:04: Mindestens Hundertzwanzig Euro im Jahr muss man einzahlen – das ist der Mindestbeitrag!

00:10:08: Für die ersten dreihundertsechzig Euro Eigenbeitrag pro Jahr gibt es dann für jeden eingezahlten Euro fünfzig Cent Zulage.

00:10:15: Daraus ergeben sich maximal hundert-achtzig Euro Förderung, so für den Teil des Eigenbeitrages zwischen dreihundertsechszig und tausend achthundert Euro gibt es pro eingezahlten Euro fünfundzwanzig Cent also die Hälfte.

00:10:29: auf dieser zweiten Stufe sind also noch einmal maximal dreihundzechzig euro Zulange möglich.

00:10:34: Insgesamt beträgt die maximale Grundzulage damit fünfhundertvierzig Euro pro Jahr.

00:10:38: Dafür müssen tausend achthundert Euro jährlich selbst eingezahlt werden, das entspricht hundertfünfzig Euro im Monat.

00:10:45: Okay,

00:10:45: d.h.,

00:10:46: wer Hundertfünftig Euro im monat einzahlt bekommt im Jahr maximal fünfhundvierzich Euro Grundzulege dazu?

00:10:53: Genau!

00:10:53: Das hast du richtig verstanden.

00:10:56: Also aus tausenden achthundhundert Eigenbeitrag werden damit zunächst zweitausend dreihundertvierzig Euro.

00:11:03: Davon gehen allerdings noch Kosten des gewählten Produktes ab.

00:11:07: Und anschließend tankt die Entwicklung natürlich auch davon ab, wie sich die Anlagen entwickeln.

00:11:11: Natürlich!

00:11:11: Kann ich auch mehr als tausend achthundert Euro pro Jahr einzahlen?

00:11:15: Ja das ist möglich.

00:11:16: Einzahlungen sind bis zu sechstausend achte hundertvierzig Euro pro jahr möglich.

00:11:20: Wenn man es hat.

00:11:21: Genau.

00:11:22: Aber wichtig zu wissen oberhalb von tausenden achthundert Euro steigt die Grundzulage nicht weiter an.

00:11:27: Das heißt sie bleibt bei den maximal fünfhundert vierzig euro.

00:11:30: Okay.

00:11:32: letztendlich zusätzliche Einzahlung, wenn man's denn hat.

00:11:35: Könnte natürlich trotzdem interessant sein weil Erträge und Wert zur Wechse bleiben ja auch während der Ansparphase grundsätzlich innerhalb des Vertrages steuerfrei Und in der Auszahlungsphase müssen die Leistungen allerdings dann versteuert werden.

00:11:47: aber das kennt man ja auch aus anderen Vorsorge-Metallen.

00:11:53: Für Eltern kann sich die Rechnung noch einmal verändern Denn neben der Grundzulage ist auch eine Kinderzulange vorgesehen richtig?

00:12:01: Ja, für jedes Kindergeld berechtigte Kind ist eine Kinderzulage von maximal drei Hundert Euro pro Jahr vorgesehen.

00:12:08: Da ist es so dass pro eingezahltem Euro gibt es einen Euro Zulage.

00:12:12: das heißt für die volle Zulange müsste man als Elternteil mit einem Vertrag also dreihundert Euro im Jahr selbst

00:12:18: einzahlen.

00:12:20: kann man in dem Fall der Familienförderung sagen dass ein Wechsel immer anhand des konkreten Vertrags und der familiären Situation durchgerechnet werden sollte?

00:12:29: Christine

00:12:30: Ja, unbedingt.

00:12:31: Also die Reform bedeutet nicht automatisch dass aktuell jeder mit einem neuen System besser fährt.

00:12:35: gerade Familien mit geringem Einkommen und mehreren Kindern können mit einem bestehenden Riestervertrag weiterhin besser dastehen.

00:12:41: das rechnet etwa Stiftung-Warentest vor.

00:12:43: wer sich dafür interessiert kann mal ein bisschen im Internet recherchieren Und unabhängig von der Familien Situation auch ältere Verträge also Riester Verträge mit hohem Garantiz sind, können weiterhin attraktiv sein.

00:12:57: Das sagt zum Beispiel der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft.

00:13:01: Die Förderhöhe ist aber nur eine Seite.

00:13:03: Sparer müssen sich außerdem entscheiden wie ihr Geld angelegt werden soll – hast du ja schon angesprochen?

00:13:09: Dafür sind unterschiedliche Modelle vorgesehen.

00:13:12: Fangen wir vielleicht mal mit der einfachsten Variante an!

00:13:15: Für wen ist denn das Standarddepot gedacht?

00:13:18: Ja also das schon erwähnte Standarddepots ist eben für spare gedacht, die ihre Geldanlage nicht selbst zusammenstellen möchten und mehr auf Sicherheit setzen wollen.

00:13:27: Also ich habe ja schon erwähnt es soll aus zwei Depots bestehen einem stärker rendite orientierten Aktiendepot und einem stärkersicherheitsorientiertem Rentendepot.

00:13:38: Wenn der Ruhestand näher rückt wird das Geld dann zunehmend in den sicherheitsorientierten Baustellen umgeschichtet.

00:13:43: Und wer will?

00:13:44: also wer das gerne anders haben möchte der kann davon auch vertraglich abweichen dass die Möglichkeit besteht.

00:13:49: wichtig für das Standarddepot gelten grundsätzlich strengere Vorgaben als für die anderen Modelle.

00:13:54: Unter anderem dürfen die Effektivkosten maximal ein Prozent betragen, jetzt fragst du dich vielleicht was sind Effektifkosten?

00:14:01: Also konkret bedeutet dass die Rendite der Anlagen darf um maximal einen Prozentpunkt durch Kosten der Anbieter geschmeldet werden.

00:14:07: also die anbieterkosten sind der entscheidende Punkt.

00:14:11: Zusätzlich ist eine staatlich organisierte Variante dieses Standarddepots geplant.

00:14:16: Also ob das jetzt direkt im Januar, dem Jahr ist es noch nicht ganz klar.

00:14:21: Denn es fehlt noch die Rechtsgrundlage und es ist auch noch nicht klar eben geregelt welcher öffentliche Träger das Depot anbieten wird.

00:14:29: Wichtig?

00:14:30: Auch nochmal eine Garantie für die eingezahlten Beiträge ist grundsätzlich nicht mit diesem Standarddepot verbunden.

00:14:36: Und hier ist natürlich Anzurattend Verträge und Kosten auch wenn sie eben diese Effektivkosten von maximal ein Prozent sind vor Abschluss genau zu prüfen und die Anbieter zu vergleichen.

00:14:46: Es ist davon auszugehen, dass es auch viele Anbiter gibt, die eben unterhalb von diesen ein Prozent was anbieten und von daher raten ... Die Verbraucherzentralen raten zum Beispiel auf dazu für einen Vergleich noch auf das staatliche Standarddepot zu warten.

00:14:59: Okay

00:15:00: gut

00:15:01: so wer sich mit Wertpapieren auskennt und auf höhere Rendite Möglichkeiten setzen möchte hat aber noch eine zweite Möglichkeit wie funktioniert dieses Altersvorsorge-Depot?

00:15:12: Also bei dieser Variante ist die Auswahl größer, das habe ich vorhin auch schon mal erwähnt.

00:15:16: Aber ich denke mal es ist besser.

00:15:18: wenn wir erwähnen jetzt nochmal dann hat man's wieder im Kopf.

00:15:21: Sparer können aus den für den Vertrag zugelassenen Fonds ETFs anleihen und weiteren Wertpapieren was auswählen.

00:15:29: Hochspekulative an der Lagen sind eben ausgeschlossen Und der Vorteil liegt definitiv in der größeren Freiheit einfach weil man eine größere Auswahl an möglichen Sachen hat.

00:15:40: Risiko, also Klassen mit höheren Depots oder ETFs mit höherer Risikoklassen wählen kann und damit eine höhere Rendite-Möglichkeit hat.

00:15:50: Aber natürlich Risikopastet.

00:15:53: Nachteil an dem ist bei diesem Altersvorsorge-Depot keinen Effektivkostendeckel wie beim Standarddepot vorgesehen

00:16:02: ist.

00:16:03: Deshalb muss man die Kosten und Produktauswahlen noch stärker prüfen als beim Standarddepot.

00:16:10: Altersvorsorge-Depotgeld.

00:16:11: Es gibt keine Beitragsgarantie!

00:16:14: Okay, nicht jeder möchte aber die Schwankungen eines Wertpapierdepots vollständig in Kauf nehmen.

00:16:21: Welche Möglichkeit haben diese Menschen dann denen Sicherheit wichtiger ist als Rentite?

00:16:26: Ja also für sie gibt es weiterhin diese Garantiprodukte.

00:16:30: Dabei werden zum Rentenbeginn entweder mindestens achtzig oder hundert Prozent der eingezahlten Beiträge garantiert.

00:16:36: Bei einer Achtzig-Prozent-Garantie kann ein größerer Teil des Geldes renditoorientiert angelegt werden, dafür besteht dann natürlich das Risiko dass zum Beginn der Auszeile weniger als die gesamte Beiträge zur Verfügung stehen.

00:16:46: eben nur an die Achtzig Prozent und bei einer vollständigen Garantie ist die Sicherheit höher.

00:16:51: Dafür fallen dann eben auch rendite Chancen tendenziell geringer aus.

00:16:56: Gerade bei der Variante ohne Garantie stellt sich allerdings eine grundsätzliche Frage.

00:17:01: Warum sollte man das Geld nicht einfach selbst in einen normalen ETF-Sparplan stecken?

00:17:06: Weil viele Selbstständige haben vielleicht längst ein ETF-Sparplan, also warum sollen die trotzdem über ein gefördertes Altersvorsorgedepot nachdenken?

00:17:16: Ja, für das Vorsorgedepot egal jetzt ob in der Standard oder in der Risikofreudigkehrenvariante sprechen zunächst einmal die staatlichen Zulagen.

00:17:25: Außerdem werden Gewinne und Wert zu wechseln, während der Ansparphase nicht darauf besteuert.

00:17:31: Bei einem normalen Depot können auf Gewinn oberhalb des Sparer-Pauschbetrags Steuern anfallen.

00:17:36: Und was noch wichtig dabei zu wissen ist, je nach Form kann eine Teilfreistellung gelten.

00:17:43: Das ist ja nochmal ein Punkt wo man jetzt bei den Steueren das mit bedenken ... Bedenkt.

00:17:48: dann und entsprechend eine Form, wo in der Teilfreistellung besteht hat man natürlich wieder andere Möglichkeiten.

00:17:54: Auf der anderen Seite ist ein normales ETF-Depot wesentlich flexibler als jetzt diese beiden Altersvorsorge-DEPO-Varianten Und der Anleger kann jederzeit Anteile verkaufen Geld entnehmen oder eben die Strategie verändern.

00:18:09: Das Geld im altersvorschalte Depot ist dagegen grundsätzlich für den Ruhestand gebunden also er kann es nichts raus nehmen.

00:18:15: das ist natürlich gegebenenfalls gerade für Unternehmen ein wichtiger Punkt.

00:18:19: Genau, weil für die ist die Flexibilität wahrscheinlich ja besonders wichtig.

00:18:24: Schließlich kann kurzfristig Geld für ein neues Fahrzeug eine Reparatur oder eine andere Investition nötig sein?

00:18:30: Ja

00:18:30: das ist tatsächlich ein entscheidender Punkt.

00:18:32: Unternehmen sollten eben nicht nur ihr gesamtes frei verfügbares Vermögen langfristig binden sie brauchen zusätzlich eine ausreichende Liquiditätsreserve für private und betriebliche Ausgaben.

00:18:43: Gleichzeitig sind die Einlagen der staatlich geförderte Vordersorge allerdings vor Insel Wenz geschützt.

00:18:50: Das ist natürlich wieder ein Vorteil, aber eben nicht jetzt verfügbar.

00:18:54: Ob Ansparphase oder Auszahlung entscheidend ist letztendlich immer wie viel vom Ersparten tatsächlich beim Anleger dann ankommt.

00:19:01: und damit sind wir bei einem der wichtigsten Punkte nämlich den Kosten.

00:19:06: Die staatliche Förderung klingt ja ganz gut

00:19:09: Aber

00:19:10: wie viel davon können Gebühren und Kosten wieder auffressen?

00:19:14: Das kann über eine lange Laufzeit ein erheblicher Betrag sein.

00:19:19: Darauf weisen zum Beispiel die Verbraucherzentralen auch hin, die haben da durchaus auf ihrer Webseite ein bisschen gerechnet.

00:19:24: das lassen wir jetzt mal vor aus und vor.

00:19:26: dass wird sonst glaube ich zu lang Aber nur so als Hinweis.

00:19:29: Also Kosten können an verschiedenen Stellen anfallen beim Vertragsabschluss, bei der Depotführung für die Forst-, für die Vermögensverwaltung, beim Anbieterwechsel oder durch zusätzliche Beratungs- und Betreuungsleistungen.

00:19:42: Selbst kleine Unterschiede bei den jährlichen Kosten wirken sich über zwanzig, dreißig oder vierzig Jahre stark auf.

00:19:46: das Entvermögen aus muss man einfach im Kopf haben.

00:19:50: Und auch welche Zahl sollte ich da besonders achten wenn ich zwei Angebote miteinander vergleichen?

00:19:57: Also relativ wichtig sind die gesamten Effektivkosten über die Laufzeit, wie wir gerade schon mal vor längerer Zeit erwähnt hatten.

00:20:06: Eine einzelne niedrige Depotgepür sagt noch nicht viel aus wenn dafür teure Fonds oder zusätzliche Verwaltungskosten anfallen.

00:20:13: Man sollte auch auf Formulierungen wie Premiumfondausfall oder Kostenpflicht der Betreuungsleistung achten.

00:20:19: Da waren grade die Verbraucherzentralen vor.

00:20:22: Solche Angebote können demnach das Produkt deutlich verteuern.

00:20:26: Und was sollte man noch beachten?

00:20:29: Verbraucherschützer empfehlen daneben noch die Vermittlungsportale und Provisionsmodelle kritisch zu prüfen, Kleingedruckte in den Verträgen genau zu lesen und dabei besonders auf Klausung zu achten, die spätere Kostenerhöhungen ermöglichen.

00:20:42: So gibt es denn schon konkrete Ankündigungen zu den Produkten.

00:20:47: Ja also erste Anbieter haben bereits Informationen zu geplanten Produkten veröffentlicht.

00:20:52: auf verschiedenen Webseiten kann man ja mal ein bisschen googeln oder die KI befragen, je nachdem was man möchte.

00:20:59: Welche Produkte zum Start tatsächlich zertifiziert und verfügbar sein werden bleibt aber abzuwarten.

00:21:04: also zertifiiert heißt tatsächlich müssen die Produkte auch von staatlicher Seite zertificiert sein, wovor sie überhaupt freigegeben sind.

00:21:12: das heißt vorher gehen Sie natürlich nicht an den Markt.

00:21:14: Auch die endgültigen Kosten konkrete Vorauswahlwechselbedingungen die werden sich erst dann seriös vergleichen lassen.

00:21:20: Man sollte einfach noch ein bisschen abwarten und halt gucken, wann das Standard-Depot kommt.

00:21:26: Die Botschaft lautet also informieren ja aber beim ersten Angebot nicht sofort unterschreiben?

00:21:32: Genau so kann man es formulieren!

00:21:34: Also man kann die eigene Vorsorge der Situation natürlich bereits mal prüfen und sich mit den verschiedenen Modellen so ein bisschen beschäftigen.

00:21:42: Aber bei der Produktauswahl lohnt es sich glaube ich noch ein wenig zu abzuwarten Und dann genauer zu vergleichen Wenn man sich erst mal darüber Gedanken gemacht hat, was man denn möchte.

00:21:51: Standardtepo oder das andere.

00:21:54: Das sollte man schon vorher sich überlegen und den Rest

00:21:58: abwarten.

00:22:00: Besonders vorsichtig sollten dann gerade Menschen sein die bereits einen Riestervertrag besitzen.

00:22:05: Für sie stellt sich jetzt natürlich die Frage ob Sie im alten System bleiben oder wechseln?

00:22:10: Jetzt noch einmal an dich Christiane.

00:22:11: Was bedeutet die Reform für alle, die schon ein Riester Vertrag haben?

00:22:16: Ja, also bestehende Riester-Verträge haben ja Bestandsschutz.

00:22:19: Also die können weitergeführt und weiter bespart werden.

00:22:23: Es gibt dementsprechend keinen automatischen Wechsel und auch keine Pflicht den Vertrag irgendwie zu kündigen Wenn du freiwillig wechseln willst.

00:22:31: das ist durchaus möglich.

00:22:32: Das ist grundsätzlich möglich eben das neue System zu wechselen.

00:22:37: aber Das sollte man genau prüfen und sorgfältig sich anschauen, denn wichtig zu wissen ein Wechsel ist unumkehrbar.

00:22:44: Du kannst also nicht wieder zurück in deinen alten Riestervertrag.

00:22:46: Wer feststellt das?

00:22:47: Der alte Vertrag doch günstiger war der kann nicht dahin zurück.

00:22:51: Also dass muss man sich tatsächlich genau überlegen und durchrechnen ob es sich einen Wechsel lohnt oder nicht oder gegebenenfalls ab wann sich der Wechsel wohnt.

00:22:59: was weiß ich die Kinder sind aus dem Haus kriegt man ja weniger Kinderzulage vielleicht.

00:23:05: Okay, also wenn es heißt Riester werde abgeschafft ist das nur die halbe Wahrheit?

00:23:09: Ja.

00:23:10: Also für Neuabschlüsse wird das alte System abgelöst, bestehende Vertreter schwinden aber nicht und niemand muss allein wegen der Reform sofort handeln.

00:23:19: Das neue Po soll ja im Jahr twenty-seven starten.

00:23:23: was können Unternehmer konkret jetzt schon vorbereiten?

00:23:26: Ja, also darauf gehen wir neben weiteren Punkten genauer in unserem aktuell beitragene Verkehrsrundschau der Ausgabe zweiundzwanzig ein.

00:23:35: Ich gehe jetzt mal ganz kurz, nur das Wichtigste durch.

00:23:37: Der erste Schritt wäre eine Bestandsaufnahme.

00:23:39: Also was für gesetzliche oder betriebliche Rentenansprüche?

00:23:42: Betriebliche Ansprüche sind nur für entsprechende Geschäftsführer die angestellt sind.

00:23:47: also bei Selbstständigen gibt es keine betrieblichen Renten-Ansprüche.

00:23:51: Gibt es denn bereits?

00:23:52: wie ich schon erwähnt habe ich eine Rüropränte, habe ich Lebensversicherung, hab' ich Immobilien... Was ist mit meinen Wertpapierdepots?

00:24:01: könnte das Unternehmen dann zum Zeitpunkt des Ruhestands so vorsichtig geschätzt, ungefähr wert sein.

00:24:08: Diese Punkte kann man sich mal anschauen.

00:24:11: und dem also was weiß sozusagen mein Status quo?

00:24:15: Und dann muss ich mir überlegen okay, was habe ich denn für Ausgaben im Alter?

00:24:18: Das muss ich dem gegenüberstellen.

00:24:20: Wohnkosten Versicherung Mobilität Man will vielleicht auch ein bisschen auf Reisen gehen.

00:24:26: Die allgemeinen Lebenshaltungskosten und auch die Inflation sollte man natürlich nicht rauslassen aus seiner Rechnung.

00:24:32: Aus der Differenz zwischen den Einnahmen und den Ausgaben ergibt sich dann diese mögliche Rentenlücke, die man irgendwie füllen sollte

00:24:41: wenn möglich.

00:24:42: Wie groß der Vorsorgebedarf werden kann zeigt auch ein Rechenbeispiel aus eurem Artikel.

00:24:48: dort ist von eine Million Euro alterskapital die Rede.

00:24:52: Ja, es handelt sich tatsächlich um Rechenbeispiel.

00:24:54: Also der tatsächliche Kapitalbedarf hängt von persönlichen Ausgaben vorhandenen Rentenansprüchen – das was ich gerade schon als erwähnt habe – Immobilien sonstigen Einkürften und der gewünschten finanziellen Reserve ab.

00:25:05: Aber das Beispiel zeigt zumindest dass sehr schnell hohe Summen zusammenkommen können.

00:25:11: Und dann zehn oder fünfzehn Jahre später anzufangen kann die notwendige Sparate ja schnell vervielfachen?

00:25:18: dass du länger kann das angedächtete Geld Erträge erwirtschaften und dieser sogenannte Zinsistinseffekt, lässt sich später nur durch deutlich höhere Beiträge ausgleichen.

00:25:31: Damit wird dann deutlich, dass neue Altersvorsorge die POH kann ein zusätzlicher Baustein sein.

00:25:37: Die wichtigste Stellschraube bleibt aber überhaupt frühzeitig und regelmäßig fortzusorgen.

00:25:42: So, fassen wir zum Schluss noch einmal zusammen.

00:25:45: Was sind die drei wichtigsten Dinge, die Selbstständige und Unternehmer über das neue Altersvorsorge-Depot wissen sollten?

00:25:52: Okay!

00:25:52: Also erstens – Die Öffnung für Selbstständig- und Freiberufler ist eine wichtige Neuerung.

00:25:57: Viele Menschen, die bisher bei der Riesterförderung außen vor waren können künftig staatliche Zulagen und staatliche Vorteile nutzen.

00:26:04: Zweitens – Das Depot kann höhere Renditechancen bieten weil das Geld stärker in Fonds oder ETFs investiert werden kann.

00:26:11: höhere Chancen bedeuten aber auch stärkere Schwankungen und mögliche Verluste.

00:26:14: Und drittens, die Förderung allein macht noch keine gute Vorsorge.

00:26:18: Entscheidend sind die gesamten Kosten, die Anlagestrategie, die Flexibilität und die persönliche Vorsorgesituation.

00:26:24: Das Altersvorsorge-Depot kann also ein sinnvoller Baustand sein.

00:26:28: Es sollte aber nicht den Blick auf andere Vorsorgeformen und bei Unternehmen sehr wichtig ausreichende Liquiditätsreserven verstellen.

00:26:37: Und wenn du uns ein Hörerinnen und Hörern nun noch einen praktischen Rat in die Folge mitgeben kannst, was wäre das?

00:26:45: Ja also grundsätzlich nicht bis kurz vor dem Ruhestand warten.

00:26:48: Mit der Altersvorsorge sich Gedanken drüber zu machen sondern ja wer früh beginnt er kann auch mit kleinen regelmäßigen Beitragen eben gut Vermögen aufbauen.

00:26:58: Und wer sich für ein Alters-Vorsorgedepot interessiert sollte halt wie ich schon mehrfach erwähnt habe am besten mal erstmal vergleichen Kosten sich anschauen und den bestehenden Riestervertrag, wenn man einen hat, nicht vorschnell wechseln.

00:27:14: Gute Ratschläge!

00:27:15: Also die eigene Rentenlücke möglichst früher mitteln, die Altersvorsorge auf mehrere Standbeinstellen und beim neuen Altersforsorgedepot genau auf Kosten, Risiko- und Vertragsbedingungen schauen.

00:27:27: Vielen Dank, Christi.

00:27:28: Gerne

00:27:29: So, weitere Informationen zum neuen Altersvorsorge-Depot und zu den verschiedenen Bausteinen der Altersforsorge finden Sie wie schon angekündigt bei der Verkehrsrundschau.

00:27:38: Und auch auf unserer Profi-Plattform VR+.

00:27:41: Bitte beachten Sie diese Podcastfolge bietet eine allgemeine redaktionelle Einordnung.

00:27:46: sie ersetzt natürlich keine individuelle Anlage Steuer oder Rechtsberatung.

00:27:51: das war es dann wieder mit VR Funk für heute.

00:27:54: Wenn Ihnen die Folge gefallen hat, abonnieren Sie uns gerne auf Ihren bevorzugten Podcast-Plattformen.

00:28:00: Feedback können Sie auch gerne an meine Mailadresse in den Shownotch schicken!

00:28:04: Damit verabschiede ich mich bis zum nächsten Mal.

00:28:06: Tschüss!